前一篇我在《投資新手的入門起手式》提到要先了解自己的財務目標，在累積足夠資本前，可以先從投資自己開始，接下來開始投資之前還有一些暖身要做。
我們經常聽人談投資理財，但其實順序應該是先理財再投資
- 理財是理解自己的財務狀況
- 投資才是用錢來賺錢，同時必須承擔風險
很多投資理財的書都會教人記帳，老實說我是一個很不喜歡記帳的人，我的開銷很單純，不需要刻意去記帳也大概能掌握開銷動向，但如果你是常常不知道錢花到哪裡去的人，我會建議你還是練習記帳3個月，有助於了解自己的開銷分布。
了解了財務目標、開支，我們再來了解自己的收入狀態:
《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎介紹過「ESBI象限」現金流的四個象限，左邊第二、第三象限(E、S)是靠販售自己的時間、勞力跟專業做為收入來源，這是屬於主動收入，而右手邊第一、第四象限(B、I)則是利用系統、用錢賺更多錢，即使是不用每天上班工作仍有收入，今天不是要評論哪一種收入的優劣，而是想藉這個象限圖幫助我們檢視自己的收入來源有哪些，才能更精準地知道要如何增加收入，一般上班族提高收入的方向不外乎兩種:
- 提高主動收入
- 增加收入來源
提高主動收入，就是用最有效率的方式在職場上升官，賺取高額紅利或是靠跳槽獲取更高的薪資等，我相信這是多數人存到第一桶金的方法，所以在我的部落格裡另一個主題就是在分享如何提升職場的職能技巧。我會強烈建議提高主動收入之後，再來思考增加收入來源，為什麼我會先強調先提高主動收入再來思考增加收入來源，首先如果上班收入是我們的主要收入來源，那麼按照80/20法則，我們是不是應該把時間精力優先放在工作上? 再來，剛剛提到的第四象限Investor，利用錢幫我們賺更多錢，這些投資的工具可以是基金、股票、債卷、房地產…等，我會建議新手是利用”閒錢”投資，三個原因:
- 投資很多時候都違反人性的操作，如果不是有紀律的投資老手，很容易一出手就失敗，然後再也不敢碰投資。
- 投資不是在賭身家，千萬別想著”一次要有錢”，如果是用這種賭徒心態來投資，那我會奉勸還是乖乖放定存就好。
- 相對的如果我們是用閒錢來投資，得失心沒那麼重，成功的機會相對也會提高，即使是虧損了也不會影響原本的生計，這樣一來才有可能持續長期投資。
因此我才會建議順序是先想辦法提高主動收入，然後再用閒錢來投資。
累積財富的過程就是要收入 > 支出，但偏偏人的慾望會隨著收入增加而擴張，有錢了想買名牌、想吃大餐、想出國旅遊，這些都是人之常情，辛苦工作、增加收入不就是為了提升生活品質，但裡面有很多陷阱，這就是為什麼我會從財務目標、支出狀態、收入狀態談起，掌握了這些我們就能掌握理財的輪廓，才不容易有脫序的理財行為，但有些致富心態還是要培養，想辦法裝進腦裡，我這邊分享幾個我自己理財的觀念:
- 延遲享樂: 剛剛說到領了年終獎金會想去買名牌或出國旅遊犒賞自己，結果就把年終獎金花光了，於是存不到錢，就沒有多餘的閒錢拿來投資，年復一年要存到投資的第一筆錢不知道要等到何年何月，我相信這是很多人的故事。犒賞自己並沒錯，但是要懂得分配比例，一定要先把投資的錢留下來，再用剩下的部分犒賞自己，這樣一來或許就不能立馬入手心中的名牌款式了，但如果財富持續累積，將來絕對買得起，只是你想不想買的問題而已。我覺得建立延遲享樂的觀念很重要，一旦有了這個觀念，慾望膨脹的速度就不會超出收入增加的速度，這樣才有辦法累積財富。再分享我自己的一個小秘密，曾經我也覺得百貨公司裡有好多我想買的東西，但是我選擇延遲享樂，等到現在逛百貨公司，思考的不是買不買得起，而是我想不想買，這時內心的成就感會比買到了更棒。
- 分辨需要跟想要: 我自己有一個小訣竅，逛網路商店時會把東西放到購物車但先不要結帳，等過一陣子再來看購物車會發現有些東西沒那麼想要了，就把它從購物車移除，再等過一陣子購物車裡的東西我還是很想要，那麼我才會下單。這是一種過濾衝動消費的方法，通常我們需要的東西就是需要根本等不了，這個方法是要剔除想要而不是需要的東西，如果看來看去還是一直想要，那就買了吧。
- 時常整理家務，丟東西: 過去我因為求學、工作的關係，時常要搬家，有搬過家的人都知道，每一次搬家都是場惡夢，打包整理的時候會跑出一堆莫名其妙的東西，不想帶走就只好丟了，每搬一次家就知道自己買了多少不實際的東西，丟掉多少錢。就算不用搬家，最好一年整理一次，把用不到的東西整理丟掉，這個動作會讓我們知道自己一年究竟要丟掉多少錢，下次買東西的時候就更會去思考這東西究竟是需要還是想要。
我分享的這些觀念並不是太深奧或多獨特，在很多投資理財的書中經常重複出現，但往往就是因為很重要，所以大家都在談並且奉為圭臬，重點是我們要把這些東西裝進我們的腦袋裡，甚至變成生活的一部分，只是聽別人講，自己不去做，那都不會是自己的。
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